「月々返済額が安い」「軽減金利がある」で「変動金利型住宅ローン」を選ぶと、将来が危険？ 「変動金利より安い固定金利」という「住宅ローンの選択肢」とは!?

変動金利と固定金利、どちらを選ぶ？ 　今年2010年に入って、住宅購入を検討される方が増えてきています。
変動金利型の住宅ローンを利用する場合、マイナス1.5％といった優遇金利が適用されるケースもあるため、実質的な金利（適用金利）は1％を切る。
長期固定型ローンの代表である｢フラット35｣の金利は、返済期間が21年以上35年以下の場合で 2.41％〜3.36％。取扱金融機関の中で、最も数が多い金利は2.66％である（2010年6月現在、金融機関・条件等によって異なる）。
　2010年に入ってから、長期金利低下傾向の影響もあり、｢フラット35｣適用金利も下がっているので、以前と比較すると検討中の方が増えてきているよです。　それでも、金利優遇を受けられる変動金利型ローンとの金利差があるため、変動金利型を選択する人が多いようです。
大きな注意点として、｢目先の金利｣だけで判断しては危険だ。将来的に金利が上昇した際の｢リスク｣を把握しておく必要があります。

「ギリギリの人」は、固定金利型を」

　5年毎に返済額が見直される変動金利型ローンを利用する場合には、適用金利の上昇に伴う対応が取れるかどうかがカギとなる。つまり、家計に余裕があるかどうか。
　金利が上がり返済額がアップしても耐えられるのであれば問題はない。しかし元々「現在の金額でギリギリ」のような返済計画を立てるのであれば、変動金利型は危険です。
　固定金利型ローンは、将来的に支払う返済額がわかっているので、｢安心感｣がある。さらに｢フラット35S｣が利用できれば、生涯コストが抑えられ、かつ金利上昇リスクも回避できるメリットがある。
　変動金利型ローンは、現状の適用金利が低いため、当面の返済額を安く抑えることができる。積極的に繰り上げ返済できる余裕がある家庭では、金利変動リスクも軽減できる。また、返済期間が短い場合や借入額が少ない場合にも同様に、金利変動リスクは軽減される。
　結局のところ、どちらが良いかは｢自己判断｣になるが、その判断基準として参考にしたい事項は、

• 金利上昇に伴う返済額アップに耐えられるか？
• とにかく現状の返済額を抑えたいのか？
• 利用できる優遇金利はどの程度か？
• 積極的に繰り上げ返済ができるか？
• 税制の優遇メリットをどの程度受けたいか？

このような点を総合的に判断して、賢く住宅ローンを利用しよう